2枚目に持つサブカードの選び方｜メインの弱点を埋める組み合わせ
2枚目は、1枚目と同じ強みを持つカードを選んでも意味がありません。埋めるべき穴は「使えない店」「効かない保険」「上がらない還元率」の3つです。
結論
- 2枚目は1枚目と違う国際ブランドを選ぶと、使えない店の穴が埋まります（例：1枚目がJCBなら2枚目はVisaかMastercard）
- 海外旅行に行くなら、1枚目にない旅行保険を2枚目で補うのが効率的です
- 特定の店・サービスでの支出が大きいなら、そこで還元率が上がるカードを2枚目にすると全体の還元率が上がります
- 年会費がかかる2枚目は、上乗せ分の還元で年会費を回収できるかを計算してから選びましょう
編集部が選んだ5枚を比較
| カード | 年会費 | 還元率 | 発行 | 国際ブランド | 申込 |
|---|---|---|---|---|---|
 JCB カード W | 無料 | 1.0%～10.5%※ | 最短5分でカード番号発行 | JCB | 公式へ |
 エポスカード | 無料 | 0.5%〜2.5%※ | 最短即日 | Visa | 公式へ |
 リクルートカード（JCB） | 無料 | 1.2%〜3.2%※ | 最短5分 | JCB | 公式へ |
 PayPayカード | 永年無料 | 1%〜1.5%※ | 最短2分で審査完了 | Visa / Mastercard / JCB | 公式へ |
 イオンカード（WAON一体型） | 無料 | 0.5%〜1%※ | 最短5分 | Visa / JCB / Mastercard | 公式へ |
※還元率の最大値は、対象店舗での利用・支払い方法・エントリーなどの条件を満たした場合の値です。条件は各カードの公式サイトでご確認ください。
編集部おすすめ5枚
JCB カード W
18～39歳入会限定還元率最大10.5％
- 年会費
- 無料
- 還元率
- 1.0%～10.5%※
- 発行
- 最短5分でカード番号発行
メインがVisa / Mastercardの方のサブに最適。国際ブランドをJCBで補うことで、国内の加盟店の穴がほぼなくなります。 年会費が永年無料なので、使用頻度が低くても持ち続けるコストがかかりません。 Amazonやセブン-イレブンなど、特約店の支払いだけをこのカードに寄せる使い方が効率的です。
エポスカード
入会金・年会費永年無料、ポイントがどんどんたまる、最短即日発行
- 年会費
- 無料
- 還元率
- 0.5%〜2.5%※
- 発行
- 最短即日
年会費無料でありながら海外旅行保険が付帯するため、「保険だけのための2枚目」として機能します。 治療費用の補償はカード間で合算できるため、メインカードの補償額が心もとない場合の底上げに使えます。 国内でも飲食店やカラオケの優待があり、持っているだけで損がない構成です。
リクルートカード（JCB）
驚異の高還元率1.2% ポイント貯めるならリクルートカード (Recruit Card) 年会費永年無料
- 年会費
- 無料
- 還元率
- 1.2%〜3.2%※
- 発行
- 最短5分
通常還元率1.2%と、特約店を意識せずに高還元を取れるカード。 メインカードの通常還元率が0.5%の場合、「特約店以外の支払い」をこちらに寄せるだけで還元が2倍以上になります。 じゃらん・ホットペッパーを使う方なら、ポイントの出口も明確です。
PayPayカード
残高チャージ不要で便利に使える PayPay使うならPayPayカード
- 年会費
- 永年無料
- 還元率
- 1%〜1.5%※
- 発行
- 最短2分で審査完了
コード決済とクレジットカードの二重取りを狙うサブカード。 PayPay残高へのチャージに対応しているため、PayPayが使える店では実質的な還元率を上乗せできます。 年会費永年無料で、スマホ決済中心の生活とかみ合います。
イオンカード（WAON一体型）
クレジットでもWAONでも、 お支払いはこれ1枚で お申込み後最短5分でカード発行 スマホですぐに使えるベーシックな1枚
- 年会費
- 無料
- 還元率
- 0.5%〜1%※
- 発行
- 最短5分
イオン系列での買い物が多い世帯向けのサブカード。 毎月20日・30日の割引や、10日のポイント倍率アップなど、日付単位で効く優待が中心です。 「特定の店だけこのカード」という使い分けがしやすく、メインを圧迫しません。
※還元率の最大値は、対象店舗での利用・支払い方法・エントリーなどの条件を満たした場合の値です。条件は各カードの公式サイトでご確認ください。
2枚目の目的は「還元率アップ」ではない
2枚目のカードを選ぶとき、多くの人は「1枚目より還元率が高いカード」を探します。しかしこれは、メインを乗り換えるべきかという話であって、2枚持ちの理由にはなりません。
サブカードの役割は、1枚目では埋まらない穴を塞ぐことです。穴は次の3種類しかありません。
穴①：使えない店がある（国際ブランドの穴）
国際ブランドごとに加盟店は完全には一致しません。特に個人経営の飲食店や小規模店舗では、JCBやAMEXが使えないケースがあります。逆に、国内の一部サービスではJCBのみ対応ということもあります。
対策：1枚目と異なる国際ブランドを選ぶ。
| 1枚目 | 2枚目に選ぶブランド |
|---|---|
| Visa / Mastercard | JCB |
| JCB | Visa または Mastercard |
| AMEX / Diners | Visa または Mastercard |
この1点だけで、「カードが使えなくて現金を出す」場面はほぼなくなります。
穴②：保険が足りない（旅行傷害保険の穴）
海外旅行で実際に使う可能性が高いのは、死亡保険金ではなく傷害・疾病治療費用です。海外の医療費は日本より大幅に高く、盲腸の手術で数百万円という例もあります。
重要なのは、治療費用の補償額はカード間で合算できるという点です。メインカードの治療費用が200万円、サブカードが200万円なら、合計400万円の補償になります。
年会費無料で海外旅行保険が付くカードを1枚持っておくだけで、この底上げが無料で実現します。詳しくは海外旅行保険が付帯するクレジットカードをご覧ください。
なお、近年は「利用付帯」（旅行代金をそのカードで払うことが条件）のカードが増えています。保険目的でサブを持つ場合は、自動付帯か利用付帯かを必ず確認してください。
穴③：特定の店で還元率が上がらない（特約店の穴）
メインカードの通常還元率が0.5%だと、特約店以外のすべての支払いで機会損失が発生します。月10万円の支出のうち7万円が特約店以外なら、還元率1.2%のサブに寄せるだけで年間約5,900円の差になります。
対策：通常還元率が高いカードをサブにして、メインの特約店以外をそちらに回す。
逆に、メインの通常還元率が既に1.0%以上あるなら、この穴は存在しません。その場合は「自分がよく行く特定の店で倍率が上がるカード」をサブにするほうが効きます。
使い分けのルールを最初に決める
2枚持ちが失敗するのは、どちらで払うか毎回考える状態になったときです。次のように、判断が要らないルールにしてください。
- メイン：固定費（家賃・光熱費・通信費）と、店を選ばない支払い全般
- サブ：特約店での支払い、ネット通販、海外での支払い
固定費をメインに寄せておくと、利用実績が安定して積み上がり、ゴールドカードへの招待も受けやすくなります。
年会費は「合計」で判断する
2枚目を追加するときは、年会費を合計で見てください。メイン11,000円＋サブ無料なら維持コストは変わりませんが、メイン11,000円＋サブ5,500円なら年16,500円です。
サブカードは使用頻度が下がりやすいため、年会費無料のカードから選ぶのが原則です。このページで紹介しているカードは、いずれも年会費が永年無料のものを中心に選定しています。
サブカードとして検討できる、その他の年会費無料カード
※還元率の最大値は、対象店舗での利用・支払い方法・エントリーなどの条件を満たした場合の値です。条件は各カードの公式サイトでご確認ください。
よくある質問
クレジットカードは2枚持つと管理が大変になりませんか？
用途を明確に分ければ、むしろ管理はしやすくなります。「メインは生活費全般、サブは特約店とネット決済だけ」のように役割を決めると、明細を見るだけで支出の性質が分かるようになります。
2枚目を作ると審査に影響しますか？
1枚目を半年以上、遅延なく利用していれば通常は問題ありません。避けるべきは短期間に何枚も同時申込することです。2枚目は1枚目の実績が付いてから申し込むのが安全です。
海外旅行保険は2枚持っていると両方使えますか？
傷害・疾病治療費用は複数カードの補償額を合算できます。ただし死亡・後遺障害保険金は合算されず、最も高い金額が適用されます。実際に使う可能性が高いのは治療費用なので、合算できる点は大きな利点です。
3枚目以降は必要ですか？
多くの人には不要です。枚数が増えるとポイントが分散し、年会費や利用状況の把握も難しくなります。まずは2枚を使い分け、明確な不足が出たときだけ追加を検討してください。